Nikolai1952
Один из способов, чтобы помочь гарантировать, что вы будете наслаждаться хорошим качеством жизни после выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы способны удовлетворить любые необходимые финансовые обязательства в ваш бюджет. Давайте посмотрим на некоторые из способов, вы можете держать изживай из ваших активов.
1. Определить Ваш Финансовой Готовности
Прежде чем принять решение, когда вы выходите на пенсию, работать с финансовым планированием, чтобы определить свою финансовую готовность для выхода на пенсию. Хотя есть много бесплатных калькуляторов, доступных в интернете, которые обещают дать оценку вашей готовности выхода на пенсию, они, как правило, не включают в себя все соответствующие факторы должны рассматриваться и должно рассматриваться как очень грубый показатель.
Рассмотрим работу с финансового плана, который имеет опыт в планировании выхода на пенсию и смогут предоставить вам комплексную оценку. Финансовый планировщик также будет в состоянии предоставить вам реалистичную "дорожную карту" для вашего выхода на пенсию. Эта Дорожная карта должна включать суммы, которые вы уже сэкономили, планы, которые вы поставили на место и действия, которые необходимо предпринять, чтобы помочь вам достичь безопасного выхода на пенсию. (Для дальнейшего чтения, проверьте Развенчиваем 5 мифов о финансовое планирование и финансовое планирование: это больше, чем деньги. )
2. Рассмотрите возможность добавления страхование в Ваше портфолио
Смотрим выше среднего отдачу от ваших инвестиций-это привлекательный цель. Впрочем, как вы получите ближе к пенсии, вашей толерантности к риску, вероятно, снизится, тем самым увеличивая потребность для более безопасных инвестиций. Большинство финансовых планировщиков рекомендую диверсифицировать свой портфель, так что вы можете наслаждаться различные уровни доходности, с гарантированно высокой степенью риска/вознаграждения.
“Диверсифицированный портфель дает гораздо больший выигрыш во время выхода на пенсию, чем 100% денежного портфеля при использовании РМД на основе снятия наличных”, - говорит Крэйг Л. Israelsenбыл, РН. Д. дизайнер 7Twelve портфель, в Спрингвилле, штат Юта. “Диверсификация делает много смысла...в портфелях и диет!”
Один способ наслаждаться лучшее из обоих миров, чтобы вложить средства в страхование. Будьте осторожны, так как все страхование не созданы равными. При выборе одного, определить свои цели и затем выбрать аннуитет, что это самый подходящий для вас. Ниже приведены некоторые общие характеристики аннуитетов:
Общие Характеристики
Фиксированная Рента
Переменный Аннуитет
Гарантированные основные, где Вы не можете потерять сумму, вы инвестируете независимо от выполнения базовых инвестиций
√
–
Основные и возврат не гарантируется
–
√
Гарантированный доход по фиксированной ставке проценты или фиксированную сумму за определенный период. Некоторые программы платить проценты в дополнение к минимальной гарантированной суммы
√
–
Вложили в фонды с конкретной инвестиционной цели, с выплат определяются результаты деятельности Фонда. Фонд обычно включает смесь акций, облигаций и денежных рынков
–
√
Капитал индексируется, где значение зависит от производительности выбранного фондового индекса
√
–
Рыночная стоимость скорректированный; вы обычно разрешено выбрать срок инвестирования и процентная ставка доходности в пределах установленных лимитов. Вам может быть разрешено снятие средств до окончания инвестиционного периода
√
–
Отложенный аннуитет, который предназначен для накопления, роста, инвестиции и доходы будущих периодов. Как правило, можно приобрести за фиксированную сумму или несколько депозитов. Как правило, целесообразно, если цель-планирование для выхода на пенсию и у вас относительно длительного периода до выхода на пенсию
√
–
Немедленный аннуитет, который предназначен для оплаты доход сразу после аннуитет покупается. Обычно покупаются с одной суммы (разовый платеж). Как правило, если вы находитесь рядом с выходом на пенсию или уже на пенсии и вы хотите превратить фиксированную сумму в поток периодических сумм дохода, платежи сразу же после аннуитет покупается
√
√
Фиксированный или гарантированный срок, когда вы получаете платежи за фиксированное количество лет. Если ты умрешь до срока, ваши бенефициары получают выплаты за оставшийся период
√
√
Пожизненный аннуитет с платежами продолжается так долго, как вы живете, и исчезают после вашей смерти
√
√
Совместные и по случаю потери кормильца аннуитета с платежами продолжает вас так долго, как вы живете,и продолжая ваш получатель, как правило, пережившего супруга – так долго, как он или она живет
√
√
Квалифицированный (приобретенных активов от пенсионных планов, таких как МРК, квалифицированные планы и 403(б) счета)
√
√
Неуточненное (приобретено после уплаты налогов средства, которые не проводятся в Пенсионный план)
√
√
Один премиум
√
√
Гибкая премиум
√
√
Регулируется государственная страховая отделов
√
√
Регулируется Федеральным ценным бумагам и биржам
–
√
Это лишь некоторые общие характеристики. Некоторые аннуитеты настроены, чтобы включать в себя несколько функций. Например, переменный аннуитет может также включать фиксированную составляющую, гарантирующую часть вашей основной и некоторые отдачу от своих инвестиций. Проверьте с вашим поставщиком, чтобы определить конкретные возможности и преимущества своих предложений аннуитетный .
“При выборе выплаты пожизненного аннуитета и единовременно, у вас есть ценная информация о том, что страхование жизни актуариев не имеют: состояние вашего личного здоровья”, - говорит Джеймс Б. Туайнинг, СФП®, основатель и генеральный директор, Финансовый план, Инк. в Беллингем, мыть. “Инвестор с историей семьи долголетия и отличного здоровья могут быть благополучными, выбрав аннуитет пожизненный . Если инвестор живет за пределами продолжительности жизни, они могут ‘бить шансы’ продолжая собирать платежи до глубокой старости. ”
Сборы и структура RatingsThe плата является еще одной ключевой особенностью, которую необходимо рассмотреть, прежде чем аннуитет покупается. Плата за переменные аннуитеты обычно выше, чем те, которые применяются к фиксированной пенсии.
При выборе поставщика ренты, пошлины не должны быть единственным решающим фактором. Вы должны также проверить рейтинг страховой компании, чтобы помочь гарантировать, что вы инвестируете в компанию, которая является финансово устойчивым. Рейтинги могут быть получены из. М. Лучшие, "Стандарт энд пурз", "мудиз", Дафф и Фелпс и Вайс исследования. (Для больше на страхование, увидеть защищенные от инфляции страхование: часть твердого финансового плана, расшифровка Отложенный Аннуитет обозначения и следите за Вашей спиной Аннуитета игры. )
Работа с квалифицированным финансовому планированию, чтобы помочь вам определить, является ли рента является правильным для вас, и если да, то какие из них наилучшим образом соответствует вашим финансовым возможностям.
3. Решить, когда принять Социальное обеспечение и Тип пенсионных выплат, которые Вы хотите
Доходы от социального обеспечения поможет покрыть расходы после выхода на пенсию; поэтому, вы должны определить лучшее время, чтобы начать получать платежи, чтобы получить максимальную пользу. (Для больше, прочитайте Введение на социальное обеспечение и пенсию еще рано: как долго нужно ждать?)
Вы можете начать получать пособия по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, однако, ваши преимущества будут постоянно снижаться. Более того, если вы получаете пособия по социальному обеспечению до конца года вы достигнете полного пенсионного возраста (ОЛР), ваши пособия будут сокращены на $1 за каждые $2 вы зарабатываете выше годового лимита.
В год достижения фра, ваш платеж будет уменьшен на $1 за каждые $3, заработанные сверх лимита в течение года, но Администрация социального обеспечения будет учитывать только прибыль, до конца месяца вы попадаете фра. Месяц вы на фра, вы можете получить преимущества без снижения.
Если вы будете ждать, пока вам исполнится 70 лет взять социального обеспечения, вы будете пожинать награду еще более высокие ежемесячные пособия.
Единовременное против. Аннуитетные выплаты PensionsMany с определенными выплатами, деньги-на покупку и цель-благо пенсионных планов предлагают сотрудникам два способа распространения своих преимуществ плана: единовременную выплату или аннуитет платеж. Если вы столкнулись с выбором между двумя, поговорите с ваш финансовый планировщик, прежде чем принимать решение.
Финансовый планировщик обычно смотрят на другие активы и определить, будет ли более финансово практичным для вас, чтобы получить гарантированный поток платежей за вашей жизни, с выплатами продолжали вашего супруга, если он или она переживет вас, или если вы должны инвестировать свои пенсионные средства в другие активы. (Для большего понимания, проверить Немедленные Аннуитеты: больше доход и снижение налогов и кончину план с фиксированным уровнем пособий. )
4. Рассмотрим рабочую пенсию
Конечно, достижение пенсионного возраста не означает, что вы должны перестать работать, особенно если вы найдете ваше занятие выполнять и приятным.
Продолжая работать на пенсии означает не только дополнительный доход, но это также может означать, что пользоваться льготами, как правило, предлагаемых работодателями в соответствии с планом кафетерий, такие как группа медицинского страхования для медицинских, стоматологических и видение, и гибкие счета расходов. Это может сэкономить вам значительные суммы на средства, которые в противном случае были бы направлены на эти предметы. (Чтобы узнать больше, читайте растянуть свои сбережения, работая в 70-х годах. )
5. Прищемить копейки – теперь, когда вы знаете, сколько у Вас есть
Выход на пенсию-это время, чтобы наслаждаться жизнь столько, сколько вы можете, не беспокоясь слишком много о финансах. Вы можете достичь этого состояния ума с помощью бюджетирования.
Бюджетирования поможет вам определить образ жизни вы можете себе позволить. Как только вы используете свой бюджет, чтобы определить ваш доход, вы можете сделать его растянуть дальше, воспользовавшись преимуществами дисконтных программ, доступных для пенсионеров. (Читай красота бюджетирования, чтобы узнать больше. )
Многие кинотеатры, например, предлагают дисконтную программу для пенсионеров, которая может позволить вам посмотреть два фильма по цене одного. От супермаркетов до транзита, существует большое разнообразие старших скидки. Проверьте официальный сайт вашего государства и города – много список таких программ – и на веб-сайте ААП . Если Вы не уверены в том, бизнес предлагает такие скидки, не бойтесь спрашивать. Если вы находитесь в ваших 50-х годов, вы можете иметь право на некоторые из них, как старшие скидки так скоро? указывает.
Многие программы были запущены, потому что владельцы бизнеса поняли, что могут построить лояльных клиентов благодарных пенсионеров. Возможно, вы захотите помочь Пионер программы в вашем любимом магазине.
Нижняя Линия
Быть финансово стабильной в течение ваших лет выхода на пенсию становится еще более критической, как вы, вероятно, есть меньше доходов от занятости и вынуждены полагаться на свои сбережения, Социальное обеспечение и, если повезет, пенсия.
Прежде чем принять решение, когда вы должны выходить на пенсию, вы, возможно, захотите работать с по финансовому планированию, чтобы определить свою финансовую готовность для выхода на пенсию. Вместе вы сможете создать комплексную оценку, чтобы определить план действий, который будет гарантировать, что Вы не переживете свои активы, и что вы получите максимальную отдачу от имеющихся ресурсов.